Dynamiczny rozwój rynku pożyczek pozabankowych w ostatnich latach sprawił, że konsumenci mają dostęp do bardzo korzystnych i zróżnicowanych ofert pożyczania pieniędzy. Podmioty pozabankowe reklamują swoje oferty nie tylko jako szybkie pożyczki, ale również jako te najtańsze, przygotowują oferty promocyjne. Na co zwracać uwagę, by znaleźć najtańszy kredyt pozabankowy?

Najtańsze pożyczki – które oferty będą najbardziej korzystne?

Znalezienie najtańszej pożyczki zawsze związane będzie z porównaniem konkretnych parametrów ofert. Te z kolei mają swoje części składowe – określoną strukturę kosztów, które finalnie składają się na całościowy koszt pożyczki. Zanim szczegółowo o nich opowiemy, zacznijmy od kwestii bardziej podstawowych.

Jednoznacznie oczywiście nie uda się odpowiedzieć na pytanie, jaki jest najtańszy kredyt pozabankowy. Zróżnicowanych ofert w ogóle nie powinniśmy ze sobą porównywać, ponieważ każdy pożyczkobiorca ma indywidualną sytuację finansową. A ta ma największy wpływ na wybrane parametry poszukiwanej oferty. Zatrzymując się na nieco ogólnym poziomie należy stwierdzić, że szansę na otrzymanie najlepszych warunków kredytowania mają te osoby, które potrafią wykazać się pozytywną historią kredytową. Drugi warunek, to możliwość przedstawienia kredytobiorcy wymaganych zaświadczeń, potwierdzających stabilną sytuację finansową. Trzecią istotną sprawą będzie również sam wiek pożyczkobiorcy, który w wielu przypadkach znacząco wpływa na ich wypłacalność.

Spełnienie wyżej wymienionych wymogów dla instytucji pozabankowych jest niezbędnym elementem zabezpieczenia udostępnianych środków. Im mniej stabilna jest sytuacja życiowo-finansowa pożyczkobiorcy, tym bardziej ryzyko związane z jego niewypłacalnością rośnie. Poziom ryzyka, które przyjmuje na siebie instytucja pozabankowa, ma swoje odzwierciedlenie w finalnych kosztach udzielanej pożyczki. Dobrym przykładem składowej części kosztów, która może podnieść wartość zwracanej kwoty, jest chociażby wymóg jej ubezpieczenia.

Co wchodzi w skład kosztów pożyczki?

By móc rzetelnie porównywać oferty konkretnych pożyczkodawców, warto wiedzieć, co wchodzi w skład kosztów ich udzielenia. Wszystkie brane są pod uwagę w przedstawianym RRSO, które dodatkowo określa oprocentowanie nominalne pożyczki i tzw. wartość pieniądza w czasie. Trzeba podkreślić, że wartość RRSO w dużej mierze uzależniona jest od czasu kredytowania. Im będzie on krótszy, tym wskaźnik RRSO wyższy. Porównując konkretne oferty oczywiście należy zwrócić na niego uwagę, ale dużo prostsze będzie po prostu porównanie finalnych kosztów udzielenia pożyczki.

Dwa podstawowe koszty związane z udzieleniem pożyczki to koszty odsetkowe i pozaodsetkowe. Te pierwsze zależą od oprocentowania w danej firmie za udzielenie pożyczki. Ich maksymalna wysokość jest regulowana przez tzw. ustawę antylichwiarską. Tyczy się to również kosztów pozaodsetkowych, w których skład zazwyczaj wchodzą: prowizja związana z udzieleniem pożyczki, opłata za złożenie wniosku (tzw. opłata przygotowawcza) oraz opłata za obsługę pożyczki. W niektórych przypadkach może być to również jej ubezpieczenie lub inne dodatkowe zabezpieczenia.

Promocje pożyczek pozabankowych

Najtańsze pożyczki to z pewnością takie, które udaje się pozyskać w ramach określonej promocji. Na pewno niejednokrotnie spotykaliśmy się z ofertami pożyczek pozabankowych za zero złotych. Bywają to sztandarowe oferty wielu firm. W przypadku tych ofert koszty udzielenia środków rzeczywiście wynoszą zero złotych. Oznacza to, że oddajemy dokładnie taką sumę pieniędzy, jaką pożyczyliśmy.

Trzeba jednak zaznaczyć, że tego typu oferty mają swoje ograniczenia. Kierowane są wyłącznie do tych konsumentów, którzy są pierwszymi klientami danej instytucji pozabankowej czyli są to oferty dla nowych klientów. W tym momencie można z nich skorzystać jedynie w ramach pożyczki z jednorazową spłatą. Kwoty, które można pożyczyć, zazwyczaj nie są wysokie i plasują się pomiędzy 1000 zł a 3000 zł; maksymalna wartość pożyczki, o jaką można się starać to 6000 zł. Podobnie jest z czasem spłaty – wynosi on zazwyczaj 30 dni, a maksymalnie 65 dni.

Zawierając tego typu umowę, należy pamiętać, że oferta za zero złotych obowiązuje tylko wtedy, kiedy pożyczkę oddamy w wyznaczonym terminie. Po jego przekroczeniu poniesiemy wszelkie koszty, które przypisane są do klasycznych ofert. Ponadto nie mamy zazwyczaj możliwości przedłużenia terminu spłaty zadłużenia, co jest dopuszczalne, jeśli wybieramy inne oferty.

Najtańsze pożyczki online

Stosunkowo najłatwiej będzie nam znaleźć i ocenić oferty podmiotów, które udzielają pożyczek online. To bez wątpienia najszybciej i najprężniej rozwijający się segment rynku pożyczkowego. Liczyć możemy zatem nie tylko na zróżnicowane oferty, ale również na te najlepsze, najtańsze. Pożyczki online, dzięki możliwościom skorzystania z dostępnych również online narzędzi, są z pewnością najłatwiejsze do porównania w kontekście pojedynczych ofert.

Takie porównanie i ocenę oferty z pewnością ułatwia kalkulator. To proste narzędzie, które na swojej stronie internetowej udostępnia w zasadzie każdy pożyczkodawca. Kalkulator w bardzo przejrzysty sposób prezentuje wszystkie koszty związane z udzieleniem środków – te są zazwyczaj podzielone na części składowe.

Kalkulator jest szczególnie przydatnym narzędziem, kiedy chcemy znaleźć najtańsze pożyczki ratalne. Wprowadzanie i zmiana określonych parametrów pokazuje nam nie tylko ostateczne koszty pożyczki, ale również wartość pojedynczej miesięcznej raty. A często właśnie najniższa rata jest priorytetowym parametrem, dostosowanym do naszych możliwości finansowych.

Kolejnym narzędziem, z którego warto skorzystać, by znaleźć najtańsze pożyczki online, w tym także najtańsze pożyczki ratalne, jest ranking ofert. Takie prowadzone są przez branżowe portale. Korzystając z nich, bardzo ważne jest, by porównywać oferty, które rzeczywiście mają te same parametry – kwota pożyczki i czas kredytowania. Dopiero wtedy możemy rzetelnie porównać ich RRSO.

Dodatkowo, sprawdzić możemy inne cechy charakterystyczne ofert. Dla wielu osób będzie to czas udzielenia środków czyli szybka pożyczka udzielana na korzystnych pod względem finansowym warunkach. Inni mogą poszukiwać podmiotów, które udzielą im pożyczki pomimo zadłużenia.