Szukasz wzoru na ratę kredytu? Podajemy najlepszy wzór na obliczenie pojedynczej raty zobowiązania. Sprawdź też co według prawa wlicza się do całkowitego kosztu kredytu i w jaki sposób działa kalkulator kredytu gotówkowego i jak można obliczyć swoją zdolność kredytową?
Jak obliczyć ratę kredytu?
Znając podstawowe parametry kredytu, można samodzielnie obliczyć ratę korzystając z dostępnych narzędzi. Jedną z możliwości jest podstawienie danych do wzoru matematycznego:
Gdzie:
R – rata kredytu
K – kwota kredytu
N – liczba rat
Wartość „q” należy obliczyć ze wzoru q=1+r/m, gdzie „r” oznacza oprocentowanie nominalne, a „m” ilość rat.
Ten sposób jest stosunkowo trudny. Zakładając stałe oprocentowanie można również po prostu podzielić całkowitą kwotę kredytu przez liczbę rat. Alternatywą dla wzoru może być funkcja PMT dostępna w programie Excel, za pomocą której również można obliczyć wysokość raty posługując się posiadanymi danymi. Najłatwiejszy w użyciu jest jednak kalkulator kredytu gotówkowego, który można znaleźć w internecie. Narzędzie to jest bardzo intuicyjne i wymaga tylko uzupełnienia rubryk takimi danymi jak:
- kwota kredytu,
- wysokość prowizji,
- oprocentowanie kredytu,
- okres kredytowania,
- rodzaj rat.
Kalkulator kredytowy automatycznie obliczy wysokość rat uwzględniając podane parametry, bez konieczności korzystania ze wzorów matematycznych. W ten sposób łatwo oszacujesz ile środków będzie koniecznych do wygospodarowania w budżecie domowym, aby regularnie spłacać comiesięczne zobowiązanie.
Co składa się na koszt kredytu?
Na rynku dostępne są kredyty, które na pierwszy rzut oka wydają się atrakcyjne z punktu widzenia kredytobiorcy. Oferty takie reklamują się niskim oprocentowaniem oraz dużą przyznawalnością, a przy szczegółowej analizie okazuje się, że całkowity koszt zobowiązania jest wysoki. By zrozumieć z czego to wynika wystarczy wiedzieć z czego składa się koszt kredytu bankowego.
- Oprocentowanie kredytu – może być zmienne lub stałe. Oprocentowanie od udzielonej kwoty pożyczki oznacza kwotę, która będzie doliczona do każdej raty. Obecnie oprocentowanie kredytu nie może przekraczać 7,2%, co może zmienić się wraz z podwyższeniem stóp procentowych.
- Prowizja – jest to jednorazowa opłata pobierana za udzielenie kredytu. Może być doliczona już na początku i dodana do całkowitego kosztu lub odjęta od kredytowanej kwoty.
- Ubezpieczenie – banki udzielające kredytów na długi okres spłaty i wysoką sumę, często wymagają wykupienia dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Jest to zabezpieczenie na wypadek trudności ze spłatą kredytów, które mogą wynikać z nieprzewidzianej sytuacji życiowej. Jeżeli ubezpieczenie jest obowiązkowe, to stanowi składową kosztu kredytu.
- Dodatkowe koszty – niektórzy kredytodawcy pobierają dodatkowe opłaty za przygotowanie wniosku kredytowego, wydanie decyzji czy obsługę kredytu. Takim kosztem może być choćby opłata za prowadzenie konta koniecznego do otrzymania kredytu.
Uwaga! Całkowity koszt kredytu nie jest tym samym co całkowita kwota do spłaty. Całkowita kwota do spłaty to suma pożyczonej kwoty wraz z opłatami za pożyczkę. Sam koszt kredytu to natomiast wszystkie opłaty za pożyczenie pieniędzy, bez samej kwoty pożyczki.
Jak działa kalkulator kredytowy?
Najprostszym sposobem na obliczenie raty jest dostępne na stronie pożyczkodawcy narzędzie. Wystarczy, że za pomocą suwaków określisz wysokość kredytu oraz liczbę rat, na którą chcesz podzielić zobowiązanie, a od razu otrzymasz niezbędne wyliczenia.
Suwaki zastępują kalkulator spłaty pożyczki i automatycznie obliczają RRSO, miesięczną ratę oraz całkowitą kwotę do zwrotu na podstawie podanych wartości. Oprócz tego generowany jest harmonogram spłat oraz dodatkowe informacje, z którymi należy się zapoznać przed złożeniem wniosku i podpisaniem umowy. Przed samym podpisaniem umowy kredytowej powinniśmy otrzymać tzw. symulację kredytu, czyli rozpisane, prognozowane raty.
Pożyczki ratalne udzielane są na prostszych zasadach niż kredyt, jednak tu również trzeba wykazać się zdolnością kredytową, szczególnie przy wyższych kwotach. Swoją zdolność kredytową do pożyczki ratalnej również można obliczyć samodzielnie, co będzie pomocne w określeniu wygodnej do spłaty wysokości raty pożyczki. Pożyczki pozabankowe zazwyczaj mają wyższą marżę od kredytów, ale jednocześnie ponoszą większe ryzyko braku spłaty zobowiązania przez swoich klientów.
Kalkulator zdolności kredytowej
Instytucje udzielające pożyczek na raty sprawdzają swoich klientów w tzw. bazach dłużników. Ma to na celu ocenę ryzyka na podstawie historii kredytowej oraz określenie, czy wnioskujący będzie terminowo wywiązywał się z zobowiązania. Zdolność kredytowa to jedno z najważniejszych kryteriów, które bierze pod uwagę bank podczas podejmowania decyzji o przyznaniu kredytu. W internecie dostępne są proste w obsłudze kalkulatory zdolności kredytowej, dzięki którym możesz samodzielnie oszacować swoje szanse w przyznaniu dofinansowania. Aby skorzystać z takiego narzędzia wystarczy wypełnić poszczególne pola informacjami na swój temat. Umożliwia to obliczenie osobistych możliwości finansowych. Żeby skorzystać z kalkulatora, trzeba podać takie informacje jak:
- miesięczny dochód,
- wysokość comiesięcznych opłat,
- liczba osób w gospodarstwie,
- zawód i forma zatrudnienia,
- koszty utrzymania,
- wysokość kredytu,
- okres kredytowania.
Na podstawie tych danych kalkulator zdolności kredytowej obliczy, jaka wysokość miesięcznych rat nie obciąży zanadto twojego budżetu. To pozwoli dopasować Ci parametry pożyczki do własnych możliwości finansowych bez ryzyka, że comiesięczne dochody nie wystarczą na pokrycie rat zobowiązania. Należy pamiętać o tym, aby terminowo wywiązywać się z kolejnych spłat, aby nie narazić się na doliczenie dodatkowych kosztów. Warto również dbać o swoją historię kredytową (np. poprzez kupienie nawet niedrogiej rzeczy na raty), dzięki czemu w przyszłości łatwiej będzie dostać niezbędne wsparcie finansowe.
