Oblicz ratę pożyczki – co wpływa na całkowity koszt kredytu?

Zdarzają się w życiu takie sytuacje, kiedy potrzebny jest dodatkowy zastrzyk gotówki, aby sfinansować nieuwzględniony w budżecie wydatek. W przypadku niewielkiego zakupu wystarczy prosta chwilówka na małą kwotę, jednak jeżeli potrzebujesz większego dofinansowania, masz do wyboru tradycyjny kredyt w banku lub pożyczkę ratalną udzielaną przez instytucje pozabankowe. Oferty te różnią się między sobą przede wszystkim kosztem, dlatego przed podpisaniem umowy, warto wcześniej obliczyć wysokość rat, aby wybrać najkorzystniejszą opcję.

Co się składa na wysokość rat?

Na rynku dostępne są kredyty, które na pierwszy rzut oka wydają się atrakcyjne z punktu widzenia kredytobiorcy. Oferty takie reklamują się niskim oprocentowaniem oraz dużą przyznawalnością, a przy szczegółowej analizie ich koszt znacznie przewyższa nasze możliwości finansowe. Warto wspomnieć, że oprocentowanie jest tylko częścią składową całkowitego kosztu spłaty, gdyż dochodzą do tego jeszcze inne wartości. Mają one bezpośredni wpływ nie tylko na wysokość miesięcznych rat, ale również całego kapitału. Z czego składają się raty?

  • Oprocentowanie kredytu – może być zmienne lub stałe. Oprocentowanie od udzielanej kwoty pożyczki oznacza kwotę, która będzie doliczona do każdej raty. Obecnie oprocentowanie kredytu nie może przekraczać 10% i jest to regulowane przepisami prawa.
  • Prowizja – jest to jednorazowa opłata pobierana za udzielenie kredytu. Może być ona doliczona już na początku lub uwzględniona w całkowitym koszcie pożyczki.
  • RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to najważniejszy parametr, który decyduje o wysokości rat. W skład RRSO wchodzą wszystkie dodatkowe opłaty doliczane do podstawowego kapitału.
  • Ubezpieczenie – banki udzielające kredytów na długi okres spłaty i wysoką sumę, często wymagają wykupienia dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Jest to zabezpieczenie na wypadek trudności ze spłatą kredytów, które mogą wynikać z nieprzewidzianej sytuacji życiowej.
  • Dodatkowe koszty – niektórzy kredytodawcy pobierają dodatkowe opłaty za przygotowanie wniosku kredytowego, wydanie decyzji czy obsługę kredytu.

Warto wspomnieć, że firmy pozabankowe, które udzielają pożyczek ratalnych, często nie pobierają dodatkowych opłat. Głównym czynnikiem wpływającym na wysokość rat jest więc RRSO, którego składową jest oprocentowanie kredytu. Do obliczenia całkowitego kosztu kredytu można wykorzystać kalkulator gotówkowy, wzór matematyczny lub funkcje programu Excel.

Jak obliczyć ratę?

Znając podstawowe parametry kredytu, można samodzielnie obliczyć ratę, korzystając z dostępnych narzędzi. Jedną z możliwości jest podstawienie danych do wzoru matematycznego:

Jak obliczyć ratę?

R – rata kredytu

K – kwota kredytu

N – liczba rat

Wartość „q” należy obliczyć ze wzoru q=1+r/m, gdzie „r” oznacza oprocentowanie nominalne, a „m” ilość rat w okresie kapitałowym.

Ten sposób może wydawać się dość skomplikowany, szczególnie dla osób, które nie mają wystarczających zdolności matematycznych. Alternatywą dla wzoru może być funkcja PMT dostępna w programie Excel, za pomocą której również można obliczyć wysokość raty posługując się posiadanymi danymi. Najłatwiejszy w użyciu jest jednak kalkulator kredytu gotówkowego, który można znaleźć w internecie. Narzędzie to jest bardzo intuicyjne i wymaga tylko uzupełnienia rubryk takimi danymi jak:

  • kwota kredytu,
  • wysokość prowizji,
  • oprocentowanie kredytu,
  • okres kredytowania,
  • rodzaj rat.

 

Kalkulator kredytowy automatycznie obliczy wysokość rat uwzględniając podane parametry, bez konieczności korzystania ze wzorów matematycznych. W ten sposób łatwo oszacujesz, ile będziesz musiał wygospodarować środków w budżecie domowym, aby regularnie spłacać comiesięczne zobowiązanie.

Kalkulator spłaty pożyczki na stronie internetowej

Najprostszym sposobem, jak obliczyć ratę, jest dostępne na stronie pożyczkodawcy narzędzie. Wystarczy, że za pomocą suwaków określisz wysokość kredytu oraz liczbę rat, na którą chcesz podzielić zobowiązanie, a o razu otrzymasz niezbędne wyliczenia.

 

Kalkulator spłaty pożyczki na stronie internetowej

 

Suwaki zastępują kalkulator spłaty pożyczki i automatycznie obliczają RRSO, miesięczną ratę oraz całkowitą kwotę do zwrotu na podstawie podanych wartości. Oprócz tego generowany jest harmonogram spłat oraz dodatkowe informacje, którymi należy się zapoznać przed złożeniem wniosku i podpisaniem umowy. Pożyczki ratalne udzielane są na prostszych zasadach niż kredyt, jednak trzeba wykazać się zdolnością kredytową, szczególnie przy zaciąganiu większych kwot. Swoją zdolność kredytową również można samodzielnie obliczyć, co może być pomocne w określaniu kwoty pożyczki, aby była możliwa do spłaty.

Kalkulator zdolności kredytowej

Instytucje udzielające pożyczek na raty, sprawdzają swoich klientów w dostępnych bazach dłużników. Ma to na celu ocenę ryzyka na podstawie historii kredytowania oraz określenie, czy wnioskujący będzie terminowo wywiązywał się ze zobowiązania. Zdolność kredytowa to jedno z najważniejszych kryteriów, które bierze pod uwagę bank, podejmując decyzję o przyznaniu kredytu. W internecie dostępny jest prosty w obsłudze kalkulator zdolności kredytowej, dzięki któremu możesz samodzielnie oszacować swoje szanse w przyznaniu dofinansowania. Aby skorzystać z tego narzędzia, wystarczy wypełnić pola informacjami na swój temat, które pozwolą obliczyć możliwości finansowe w spłacie kredytu. Żeby skorzystać z kalkulatora, trzeba podać takie informacje jak:

  • miesięczny dochód brutto,
  • wysokość comiesięcznych opłat,
  • liczba osób w gospodarstwie,
  • koszty utrzymania,
  • wysokość kredytu,
  • okres kredytowania,
  • wysokość oprocentowania.

Na podstawie tych danych kalkulator zdolności kredytowej obliczy, jaka wysokość miesięcznych rat będzie możliwa do uregulowania. To pozwoli dopasować Ci parametry pożyczki do własnych możliwości finansowych bez ryzyka, że comiesięczne dochody nie wystarczą na pokrycie zobowiązania. Należy pamiętać, żeby terminowo wywiązywać się z kolejnych spłat, aby nie narazić się na doliczenie dodatkowych kosztów. Warto również dbać o swoją historię kredytową, dzięki czemu w przyszłości łatwiej będzie dostać niezbędne wsparcie finansowe.