Obok pożyczek pozabankowych, debet na koncie jest najczęściej wykorzystywaną usługą w sytuacjach awaryjnych. Niezapowiedziane wydatki i brak oszczędności na sfinansowanie niezbędnych zakupów to tylko niektóre sytuacje, kiedy przydatne może okazać się konto debetowe. Co to jest i jak z niego skorzystać, żeby nie narazić się na straty

Co to jest debet?

Wśród oferty produktów bankowych można wyróżnić tradycyjne, podstawowe rodzaje kredytów, lokaty oszczędnościowe oraz karty debetowe. Te ostatnie cieszą się sporą popularnością, gdyż w pewnym sensie zapewniają bezpieczeństwo finansowe w razie niezaplanowanych wydatków. Debet to nic innego jak ujemne saldo na koncie, które można wykorzystać, gdy na rachunku nie ma już żadnych środków.

Saldo debetowe można ustalić na dowolnym poziomie, jednak w dużej mierze o maksymalnej wysokości debetu decydują wpływy na konto. Dodatkowo na wysokość możliwego do uzyskania debetu wpływ ma również rodzaj naszego konta – przy podstawowych rachunkach osobistych jest to zazwyczaj 1000 zł. Z praktycznego punktu widzenia, saldo debetowe jest to sytuacja, gdy z konta bankowego zostało wypłaconych więcej pieniędzy niż było dostępnych na rachunku.

Gdzie otrzymać kartę debetową?

Do obsługi salda debetowego potrzebna jest odpowiednia karta. Kartę debetową otrzymujemy otwierając rachunek osobisty w wybranym banku. Samą, podstawową kartę dostaniemy za darmo w większości popularnych banków. Jednak by nie ponosić kosztów za obsługę karty należy spełniać warunki wyznaczone w umowie np. miesięcznie dokonać określoną liczbę transakcji lub na kwotę minimalną, przy pomocy karty debetowej.

Jak działa debet?

Konta debetowe to coraz popularniejsza usługa, gdyż pozwala dysponować pieniędzmi nawet kiedy faktycznie się ich nie posiada. Karty debetowe mają największy udział w transakcjach bezgotówkowych i jak wynika z badania przeprowadzonego przez Narodowy Bank Polski w II kwartale 2020 roku z takiej formy finansowania korzystało większość Polaków.

Blisko 81% kart płatniczych aktywnie funkcjonujących na rynku to karty debetowe. Taka metoda finansowania wyróżnia się dużą wygodą, gdyż zawsze można mieć pewność, że na koncie pozostał limit debetowy. Transakcje debetowe niczym nie różnią się od tych, które tradycyjnie przeprowadza się przy użyciu karty płatniczej, gdzie po wykorzystaniu naszych środków zgromadzonych na koncie wciąż możemy płacić kartą. By móc skorzystać z funkcji debetu należy wcześniej złożyć wniosek o jego uruchomienie, w odpowiednim dla nas banku.

Jak rozpoznać kartę debetową?

Dane zebrane w raporcie przygotowanym przez NBP wskazują, że znaczna większość kart płatniczych to karty debetowe. Co ciekawe większość użytkowników nie zdaje sobie sprawy, że karta, której używają na co dzień jest w rzeczywistości kartą debetową. Rozpoznać ją można po charakterystycznym napisie Debit umieszczonym na przedniej stronie karty. Jednak samo posiadanie karty nie uprawnia nas do korzystania z funkcji debetowej, o której włączenie należy wnioskować w banku.

Jak zawnioskować o debet?

Większość banków oferuje możliwość otworzenia konta debetowego, jednak wymaga od klientów spełnienia określonych warunków. Przede wszystkim trzeba wykazać się dobrą historią kredytową oraz osiągnąć wymaganą przez bank zdolność kredytową, na podstawie której określany jest limit debetowy. W zasadzie procedura składania wniosku o debet nie różni się od ubiegania się o kredyt, gdyż w obu przypadkach brana jest pod uwagę zdolność kredytowa.

Niektóre banki oferują debet zaraz po otwarciu konta, w innych przypadkach wymagane jest posiadanie rachunku osobistego przez określony czas. Wniosek o otwarcie debetu składa się osobiście, online lub telefonicznie, jednak w większości przypadków trzeba się liczyć z koniecznością osobistego stawiennictwa w oddziale banku w celu podpisania umowy czy dostarczenia dodatkowych dokumentów.

Kto może złożyć wniosek o debet?

Debet to usługa, która nie jest dostępna do wszystkich, gdyż porównywalna jest do kredytu. Możliwość wykorzystania większych środków niż jest dostępnych na koncie, wiąże się z ryzykiem nieterminowej spłaty i konsekwencjami finansowymi. Z tego powodu banki ostrożnie podchodzą do klientów, a otworzenie debetu na koncie obwarowane jest pewnymi warunkami. Przede wszystkim od klientów wymaga się:

  • pozytywnej historii kredytowej,
  • regularnych wpływów na konto,
  • zaświadczenia o zarobkach,
  • wyciągów bankowych z poprzedniego rachunku,
  • braku niespłaconych zobowiązań finansowych.

Wnioskując o debet, trzeba się liczyć ze sprawdzeniem informacji w bazach Biura Informacji Gospodarczej oraz Biurze Informacji Kredytowej. Warto wcześniej samodzielnie zweryfikować pobierając odpowiednie raporty i sprawdzić czy z powodu zaległych należności, w systemie nie figurują nasze dane. Na podstawie zdolności ustalany jest limit debetowy, który w głównej mierze ustala się w oparciu o wysokość regularnych wpływów na konto z tytułu wynagrodzenia lub innych źródeł dochodu.

Ile kosztuje debet na rachunku?

Każdy bank ustala sobie tabelę opłat i prowizji, które pobiera za korzystanie z salda debetowego. Informacje takie dostępne są podczas składania wniosku o otwarcie debetu, dlatego przed podpisaniem umowy warto wcześniej sprawdzić, ile kosztuje taka usługa w innych bankach. Obecnie maksymalne oprocentowanie roczne w większości banków ustalone jest na poziomie 10%. To, ile procent trzeba doliczyć do kosztów debetu, zależy też od ustalonego limitu i zwykle trzeba się liczyć z wartością 1-3%.

Niektóre banki z góry ustalają koszt korzystania z usług debetowych na wybranym poziomie. Oznacza to, że co miesiąc pobierane są stałe prowizje za debet, bez względu na to, czy został on wykorzystany, czy nie. Najczęściej wynoszą one 1% od maksymalnego limitu lub wiążą się z minimalną opłatą stałą na poziomie 50 zł. Do oprocentowania i prowizji naliczane są dodatkowo odsetki za debet, jednak tylko w odniesieniu do faktycznie wykorzystanego limitu na koncie.

Debet na koncie – czy warto z niego skorzystać?

Do korzystania z kart debetowych tak jak i do innych produktów finansowych należy podchodzić rozważnie. Taka usługa jest przeznaczona dla osób zdyscyplinowanych, które potrafią dobrze zarządzać swoim budżetem i posiadają regularne wpływy na konto. Debet może być ratunkiem w kryzysowych sytuacjach, ale nie można go traktować jako nadwyżkę na koncie, którą można swobodnie operować.

Nieterminowo uregulowany limit debetowy będzie się wiązał z naliczaniem dodatkowych opłat, co w skali roku może generować wysokie kwoty. Dodatkowo debet na koncie może uniemożliwić podjęcie pożyczki wymagającej weryfikacji przelewem groszowym. Rachunek debetowy powinien być tylko zabezpieczeniem na doraźne potrzeby, które nie zostały uwzględnione w budżecie. W przeciwnym razie jest to prosta droga do wpadnięcia w spiralę zadłużenia, z której później ciężko wyjść.

Debet czy pożyczka?

W przypadku osób, które sporadycznie potrzebują wsparcia finansowego, lepszym rozwiązaniem będzie pożyczka. Do karty debetowej naliczane jest roczne oprocentowanie, co dodatkowo obciąża konto. Korzystniejszym rozwiązaniem na pokrycie niezapowiedzianych wydatków będzie więc pożyczka dostępna w 15 minut, którą można rozłożyć na dogodne raty spłacając pożyczoną kwotę wraz z jej kosztami. Za rachunek debetowy płaci się bez względu na to, czy ze środków debetowych zostały pobrane jakieś pieniądze czy nie. Przed złożeniem wniosku warto więc przeanalizować swoje potrzeby, aby nie narażać się na niepotrzebne wydatki.