Decydując się na poważniejsze zobowiązanie finansowe warto zasięgnąć porady specjalisty. W tym celu warto skorzystać z usług niezależnego doradcy finansowego, który pomoże wybrać odpowiedni dla nas produkt kredytowy. Rola doradcy finansowego jest często mylona z rolą pośrednika finansowego. Dowiedz się czym zajmuje się doradca niezależny i jak wygląda jego praca. Dzięki jego pomocy zdobędziesz wiedzę, z którą masz pewność, że znajdziesz propozycję idealnie dopasowaną do Twoich możliwości.

Kim jest doradca finansowy?

Zawód doradcy finansowego, w przeciwieństwie do doradcy inwestycyjnego czy pośrednika kredytowego, nie podlega regulacjom prawnym, ani nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego. Tym samym, aby zostać doradcą finansowym, nie trzeba zdawać żadnych egzaminów państwowych, co jest znacznym ułatwieniem dla osób, chcących pracować w tej branży.

Najczęściej przyjmuje się, że doradca finansowy to wszechstronnie wykształcony specjalista, który ma za zadanie ochronę majątku i zapewnienie bezpieczeństwa finansowego swojemu klientowi. Robi to poprzez analizę potrzeb klienta oraz odpowiednie dobranie produktów, umożliwiających klientowi realizację celów finansowych, przy zachowaniu bezpieczeństwa i zmniejszeniu ryzyka konsekwencji w przypadku niespłaconych pożyczek. Co najważniejsze, doradca finansowy z zasady powinien działać w interesie swojego klienta, nie zawsze jednak tak się dzieje.

Ile kosztują usługi doradcy finansowego?

W odróżnieniu od pracowników firm pośrednictwa czy doradztwa kredytowego, doradcy finansowi nie współpracują z bankami na zasadzie prowizji. Swoje usługi świadczą w ramach prywatnej działalności i nie otrzymują prowizji od banku za każdy sfinalizowany kredyt. Zazwyczaj pierwsze spotkanie z doradcą finansowym jest bezpłatne, cena każdej kolejne porady czy spotkania ustalana jest indywidualnie i trudno jest określić średni koszt usług doradcy.

Koszty zależą od różnych warunków oraz od “jakości” specjalisty. Im lepszego, cieszącego się lepszą opinią doradcę wybierzemy, można spodziewać się wyższych kosztów. Na takiej usłudze nie warto jednak oszczędzać, gdyż zapłacić trzeba zawsze, nawet w przypadku niepowodzenia transakcji kredytowej – lepszy specjalista to większa pewność dobrego wyboru.

Na czym polega praca doradcy finansowego?

Zawód doradcy finansowego polega przede wszystkim na prezentacji podstawowych rodzajów kredytów, różnych instytucji finansowych, które mają być dla klienta najkorzystniejsze i dostosowane do jego potrzeb oraz możliwości. Oferty obejmują zazwyczaj:

  • kredyty hipoteczne,
  • kredyty konsolidacyjne,
  • ubezpieczenia,
  • kredyty konsumenckie,
  • kredyty ratalne,
  • karty kredytowe,
  • kredyty samochodowe,
  • lokaty itp.

Praca doradcy finansowego nie musi ograniczać się jedynie do wyboru jednego produktu. Z pewnością pomoże nam znaleźć prosty kredyt i przebrnąć przez konieczne formalności. Niezależni doradcy mogą świadczyć swoje usługi w formie długoterminowej, dbając o majątek swoich klientów w sposób ciągły i wielowymiarowy – oferując doradztwo w sprawie lokat, kredytów czy najkorzystniejszych form ubezpieczenia na życie oraz planowanie strategii inwestycyjnych, zapewniających klientowi bezpieczeństwo finansowe.

Co należy dostarczyć doradcy finansowemu?

By doradca mógł znaleźć idealnie rozwiązanie kredytowe, dopasowane do naszych potrzeb i możliwości, należy przedstawić mu prawdziwe informacje na temat naszej sytuacji materialnej. W tym celu należy przekazać mu informacje o posiadanych dochodach i wydatkach, które uzyska na podstawie:

  • dokumentów potwierdzających dochody,
  • dokument prezentujący nasze wydatki,
  • informacje o zadłużeniach: posiadane kredyty, status dłużnika,
  • dokładne dane osobowe,
  • dane kontaktowe, umożliwiające komunikację.

Doradztwo finansowe – charakterystyka branży

Podstawowy podział branży doradztwa finansowego dotyczy tego, czy dany doradca oferuje swoje usługi jako niezależny ekspert finansowy, czy jako doradca zależny od konkretnej instytucji. Zależny doradca finansowy przedstawi klientowi ofertę wyłącznie tych instytucji, z którymi współpracuje. Wśród zależnych doradców wyróżnia się:

  • Doradców bankowych – ekspertów finansowych zatrudnionych przez konkretne banki.
  • Doradców/pośredników kredytowych – zatrudnionych w przedsiębiorstwach zajmujących się pośrednictwem kredytowym.

Doradca bankowy ma za zadanie przedstawić klientom banku wszystkie dostępne produkty i usługi finansowe oraz pomóc w doborze tego, jaki jest dla klienta najbardziej optymalny. Doradca kredytowy pracujący dla podmiotów zajmujących się pośrednictwem może zaoferować klientowi szerszy wachlarz produktów i usług, ponieważ często tego typu pośrednicy współpracują z kilkoma instytucjami finansowymi.

Najkorzystniejszym wyborem z punktu widzenia klienta jest jednak niezależny doradca finansowy. Nie jest on ograniczony do współpracy z określonymi podmiotami i może przedstawić faktycznie najkorzystniejszą dla klienta opcję.

Doradca finansowy a pośrednik kredytowy

Główna różnica między tymi dwoma względnie podobnymi zawodami jest kwestia prawna ich funkcjonowania. Doradca finansowy niezależny jest zawodem wykonywanym przez profesjonalistów niezwiązanych z żadną instytucją finansową. O tym kto może pracować jako doradca finansowy oraz jakie kwalifikacje powinien posiadać kandydat do tego zawodu określa Krajowy Standard Kompetencji Zawodowych dla zawodu 241202 Doradca Finansowy, zatwierdzony 15 października 2013 roku.

Możliwości, zakres działań i zasady funkcjonowania pośrednika kredytowego jest określony w polskim prawie. W myśl ustawy z dnia z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, osoba, która chce pracować jako pośrednik musi zdać egzamin, na podstawie którego zostanie wpisana specjalnego rejestru. Dodatkowo ustawa określa nadzór nad prawidłowym działaniem pośredników, sprawowany przez KNF i zobowiązuje wszystkich pośredników kredytowych do przechodzenia okresowych szkoleń, poprawiających kompetencje pracowników.

Doradztwo finansowe – kiedy warto skorzystać?

Współczesna oferta rynku finansowego jest na tyle rozbudowana i różnorodna, że korzystanie z usług doradcy finansowego staje się coraz popularniejsze. Laikowi, osobie bez odpowiedniej wiedzy, trudno jest się bowiem rozeznać w skomplikowanych regulacjach prawnych i dużej liczbie ofert, których w świecie produktów finansowych nie brakuje. Najczęściej jednak z usług doradców korzystają osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny. Dzieje się tak, ponieważ poszczególne oferty kredytów hipotecznych przy indywidualnym rozpatrzeniu sprawy, mogą się znacząco od siebie różnić.

Z usług doradcy finansowego warto również skorzystać przy decyzjach obejmujących korzystanie z różnego rodzaju instrumentów kredytowych, takich jak np. refinansowanie kredytu hipotecznego czy konsolidacja kredytów konsumenckich. Z pewnością doradca pomoże również w znalezieniu najtańszej pożyczki, zwracając uwagę na różne czynniki, których moglibyśmy nie wziąć pod uwagę. Warto zdecydować się na doradztwo inwestycyjne również w przypadku posiadania nadwyżek finansowych i chęci zainwestowania pieniędzy w produkty bankowe, takie jak np. lokaty.

Ekspert finansowy – jak wybrać najlepszego?

Zanim zdecydujemy się na konkretnego doradcę finansowego, dobrze jest, aby wcześniej sprawdzić, jakie są opinie, odnośnie jakości świadczonych przez niego usług. Można to zrobić online lub spróbować znaleźć eksperta finansowego drogą polecenia. W komunikacie z 27 lutego 2012 roku Komisji Nadzoru Finansowego, znajduje się informacja by “niezależność” doradcy finansowego traktować z ostrożnością. Wynika to z faktu, że doradca ten nie ma obowiązku informowania klienta o powiązaniach z podmiotami, których produkty poleca, jak również o wysokości wynagrodzenia otrzymywanego od tych instytucji.

Jeśli chcemy naprawdę niezależnej ekspertyzy finansowej, która będzie dla nas naprawdę najkorzystniejsza. Lepiej zdecydować się na doradcę prawdziwie niezależnego, który przekaże nam wiedzę merytoryczną i wytłumaczy, jakie oferty są godne uwagi, a których należy unikać.

W innym przypadku musimy mieć świadomość, że przedstawiana nam oferta najprawdopodobniej jest ograniczona, a doradca działa bardziej w interesie banku czy instytucji, w której pracuje, niż w naszym. Wyjściem z takiej sytuacji jest skorzystanie z porad kilku ekspertów finansowych działających przy różnych bankach czy instytucjach pośredniczących i porównanie wszystkich informacji, jakie udało się od nich zebrać.

Jak zostać doradcą finansowym?

Z powodu braku prawnych regulacji, przynajmniej teoretycznie, doradcą finansowym może zostać każdy, kto tylko orientuje się w tajnikach ekonomii, rachunkowości i szeroko pojętego rynku finansowego. Dobrze jest jednak skończyć wcześniej studia o profilach ekonomicznych i finansowych, co pozwoli na zapoznanie się z branżą finansową od tak zwanej podszewki. Wykształcenie kierunkowe przyda się szczególnie wtedy, kiedy będziemy chcieli pracować jako doradca finansowy zatrudniony przez instytucje pośredniczące w udzielaniu kredytów czy banki komercyjne.

W pracy doradcy finansowego znaczenie ma również umiejętność sprawnej komunikacji z klientem i znajomość technik marketingowych. Warto pamiętać o tym, że najczęściej zarobki doradców zależnych mają charakter prowizyjny, czyli na ich wysokość wpływa liczba zawartych transakcji. Doradcy niezależni natomiast pobierają z reguły opłatę za konsultację.

Doradca finansowy jest profesją, która wymaga ciągłego podnoszenia swoich kwalifikacji. Zmieniające się prawo, pojawianie się nowych usług i produktów finansowych – to wszystko zmusza doradcę do ciągłego poszerzania swojej wiedzy i bycia na bieżąco ze wszystkimi zmianami. Dobry doradca finansowy to ekspert o szerokim zasobie wiedzy ekonomiczno-finansowej i dogłębnej znajomości rynku produktów finansowych, trzymający rękę na pulsie i umiejętnie dobierający rozwiązania, które są w pełni satysfakcjonujące dla klientów.